El nuevo procedimiento de cierre de propiedad en la Florida toma más tiempo debido a la burocracia.
La Florida es un gran lugar para vivir, sobre todo por su baja carga tributaria. Hasta hace poco, no importaba qué abogado de bienes raíces de la Florida contrataba para hacer su cierre, porque estaban familiarizados con el anterior proceso de cierre. Fue entonces cuando el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD) estuvo supervisando la industria de la hipoteca residencial en los Estados Unidos.
Ahora, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de los Estados Unidos (CFPB) está a cargo, y varias modificaciones se han hecho al proceso de cierre. El cambio de supervisión se hizo en respuesta a la caída del mercado de la vivienda en que millones de compradores firmaron contratos de préstamos complicados que no comprendían y, en consecuencia perdieron sus hogares en ejecuciones hipotecarias o ventas cortas. Ahora más que nunca, tiene que ser exigente con el que abogado de bienes raíces que contrate. Usted necesita asegurarse de contratar a alguien que tenga conocimientos sobre el nuevo régimen que entró en vigor en octubre de 2015.
Los cambios que se hicieron en su mayoría afectan a los trámites burocráticos en el cierre. El proceso de cierre anterior incluía la presentación del formulario “HUD-1”, una Ley de Veracidad de préstamos (Ley de Veracidad en los Préstamos TILA) la divulgación, y una estimación de buena fe (GFE). Estas formas han sido reemplazadas. Luego de 03 de octubre de 2015, si Usted solicita un préstamo hipotecario, tendrá que utilizar las formas del nuevo mandato federal Divulgación Integrada TILA-RESPA (“TRID”). Las formas TRID son descendientes de la regla TRID, también conocida como la regla de revelación, Infórmese Antes de Deber una Hipoteca, que ahora es parte de la iniciativa Infórmese Antes de Deber una Hipoteca CFPB.
Las formas TRID incluyen un Estimado de Préstamo y una Divulgación de Cierre. De acuerdo con la CFPB, un estimado de préstamo es una forma de tres páginas que un comprador recibe después de solicitar una hipoteca. Se dan a conocer detalles importantes sobre el préstamo solicitado, incluyendo la tasa estimada de interés, pago mensual, y los costos totales de cierre para el préstamo. El prestamista debe proporcionarle este documento dentro de los tres días hábiles de haber recibido la solicitud de préstamo.
Un Divulgación de Cierre es una forma de cinco páginas que proporciona detalles finales sobre el préstamo hipotecario que ha seleccionado, incluyendo los términos del préstamo, pagos mensuales proyectados y los costos de cierre total (la cantidad que tendrá que pagar en cuotas y otros gastos para conseguir la hipoteca ). Se requiere que el prestamista le de la Divulgación de Cierre por lo menos tres días hábiles antes de cerrar el préstamo hipotecario.
Por un lado, los nuevos cambios son buenos, ya que le permiten al comprador un plazo para que sea plenamente consciente de los términos y los costos de la compra final y también para hacer las preguntas al prestamista antes de cerrar.
Por otro lado, los cambios significan que el proceso de cierre es ahora mucho más largo. Ahora es de unos 45 días, frente a los 30 días que solía ser. Esto es en parte por el período de espera de 3 días. Si hay un cambio de tan poco como 0,25 puntos, todo el proceso debe empezar de nuevo. El proceso también requiere más trabajo. Usted no sólo necesita localizar y firmar todas las nuevas formas, sino que también hay que saber exactamente lo que significan estos documentos.
La firma de estos documentos tendrá consecuencias financieras duraderas en su vida.
Es en el mejor interés de un vendedor y de un comprador contratar a un abogado que ya esté familiarizado con las nuevas formas y el nuevo proceso que puede explicarle a Usted completamente lo que está firmando. A pesar de que el prestamista ahora controla la transacción, la contratación de un abogado como su agente de cierre aún ahorrará tiempo y dinero, y disminuirá el riesgo de no cumplir plenamente con las nuevas reglas y plazos.
Muchos abogados todavía están luchando con el proceso de cierre. Tanto si Usted es vendedor o comprador nacional o extranjero, para su próximo cierre, contrate a un abogado de bienes raíces que siempre se mantiene al día con los últimos cambios y sabe cómo cumplir con los nuevos requisitos.